Adquirir una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes de la vida. Para ello, la mayoría de las personas le piden a su entidad financiera un préstamo hipotecario. Pero ¿qué pasa cuando el banco propone contratar también un seguro para la hipoteca? ¿Es obligatorio aceptarlo?
Es habitual que el banco ofrezca un seguro de vida, y que ponga sobre la mesa la posibilidad de vincularlo a la concesión de la hipoteca, incluso incluyendo el importe en la financiación del préstamo. ¿Es legal esta práctica? ¿El cliente debe aceptar el seguro que ofrece el banco o puede buscar alternativas?
Somos Abogados Especialistas en Seguros y Bancario, y vamos a resolverte estas dudas a continuación.
Hipoteca + seguro de vida: una decisión importante
Para cualquier familia, comprar una vivienda es un momento emocionante, pero también está lleno de decisiones tan cruciales como complejas, especialmente si hay que obtener una hipoteca negociando con el banco para obtener las mejores condiciones.
Uno de los aspectos que a menudo generan dudas y preocupaciones es el seguro de vida vinculado a la hipoteca que muchos bancos ofrecen a sus clientes. En este punto surgen dos preguntas:
- ¿Es legal que el banco ofrezca el seguro de vida junto a la hipoteca? Sí, es legal. La Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario permite al banco ofrecer el seguro como un producto independiente.
- ¿Existe la obligatoriedad de aceptar el seguro de vida que propone el banco? No, no es obligatorio contratar el seguro de vida con la misma entidad que te concede la hipoteca.
La Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario, conocida como Ley Hipotecaria, prohíbe expresamente la venta vinculada de productos financieros, como el seguro de vida, en el momento de la concesión de un préstamo hipotecario. Eso quiere decir, si bien el banco puede ofrecer un seguro de vida u otro producto, en ningún caso el cliente está obligado a aceptarlo como condición para que le concedan la hipoteca.
Además, la ley pone énfasis en la transparencia a la hora de ofrecer este tipo de productos y comunicar sus ventajas. Es decir, el cliente debe recibir información clara y comprensible sobre las condiciones del seguro de vida que el banco le ofrece, y también debe quedar claro que tiene la opción de comparar ofertas de otras aseguradoras antes de decidirse a contratar.
En resumen, la normativa establece que:
- Tienes la libertad de elegir la compañía aseguradora y el producto que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto.
- Puedes comparar ofertas de diferentes aseguradoras y negociar las condiciones del seguro.
- No estás obligado a aceptar la oferta del banco simplemente por obtener la hipoteca.
¿Por qué muchos clientes reclaman ante los tribunales el seguro vinculado a la hipoteca?
La mayoría de este tipo de reclamaciones se refiere a hipotecas concedidas antes de 2019, antes de la Ley Hipotecaria que regula los contratos inmobiliarios y prohíbe expresamente estas prácticas.
Es decir: se puede reclamar un seguro de vida vinculado a la hipoteca firmado antes de la Ley Hipotecaria. Y cuanto antes se haga, mejor.
Los tribunales están dando la razón a los usuarios o consumidores, que están recuperando las cantidades que abonaron al seguro, bien en su totalidad, o bien en parte, según cada caso particular.
¿Qué es lo que están valorando los jueces? En líneas generales, dos aspectos.
Uno, la falta de transparencia a la hora de comunicar las condiciones del seguro. En algunos casos, los agentes bancarios proporcionaron información parcial o lo hicieron de forma compleja, de modo que el cliente no acababa de comprender las implicaciones de la contratación del producto.
Dos, la imposición de pagar por adelantado el total del importe del seguro de vida. Es lo que se conoce como seguro hipotecario de prima única. Al hacerlo así, en vez de en cuotas periódicas, el importe se suma a la cuota hipotecaria inicial y aumenta la prima notablemente. Los jueces lo están considerando como una práctica abusiva.
>> ¿Cómo reclamar un seguro de vida vinculado a la hipoteca?
Antes de contratar tu seguro de vida hipotecario, no olvides esto
Como abogados especializados en seguros y bancario, si te ves en la tesitura de contratar un seguro de vida para tu hipoteca, te aconsejamos que tengas en cuenta esto:
- Contratar el seguro de vida vinculado a la hipoteca es opcional: como cualquier seguro, tiene la ventaja de que aporta tranquilidad para el contratante y su familia, ya que en caso de fallecimiento el seguro se ocupa de la hipoteca pendiente, según las condiciones pactadas.
- Compara diferentes ofertas: no te quedes con la primera propuesta que te haga el banco. Investiga y compara las condiciones de diferentes aseguradoras para encontrar la mejor opción en cuanto a coberturas, precio y servicios.
- No aceptes presiones ni condiciones que no te convenzan: lamentablemente, los agentes bancarios pueden ser muy insistentes. No cedas a la presión comercial, tómate el tiempo que necesites para analizar la situación.
- Lee atentamente las condiciones del seguro antes de firmar: asegúrate de que lo comprendes todo.
Por último, ante la más mínima duda, consulta con profesionales independientes como AESB. Llámanos y te asesoramos en lo que necesites.