Un seguro de vida vinculado a la hipoteca es una póliza que protege al banco ante el impago de la deuda hipotecaria en caso de fallecimiento o incapacidad del titular. Gracias a este seguro, la hipoteca quedaría pagada, evitando así que los herederos tengan que hacer frente a la deuda.
Visto así, no parece mala idea. Entonces, ¿por qué hay tantas reclamaciones?
Te lo contamos a continuación, y te explicamos lo básico para reclamar un seguro de vida vinculado a la hipoteca, si es tu caso.
Los seguros de vida vinculados a la hipoteca: por qué pueden considerarse mala praxis
Muchas hipotecas, especialmente en las concedidas antes de 2019, estuvieron condicionadas a la contratación de un seguro de vida en la misma entidad bancaria o en una de sus filiales.
Además de informar pobremente al cliente sobre las condiciones de este seguro, se imponía el pago de una prima única, lo que posteriormente dificultaba la posibilidad de cancelación y recuperación del importe.
A partir de 2019, con la entrada en vigor de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI), se establece que los bancos no pueden obligar al cliente a contratar un seguro de vida en la misma entidad, vinculado a la concesión de la hipoteca.
El cliente tiene derecho a elegir la póliza de seguro de un proveedor distinto, cuando dicha póliza posea un nivel de garantía equivalente al que haya propuesto el prestamista.
Es decir, el banco ya no va a imponer la contratación de sus productos (o de alguna de sus filiales). Otra cosa diferente es que ofrezca una bonificación en el tipo de interés de la hipoteca si el cliente decide contratar el seguro con ellos.
En muchos casos, en esos seguros que se firmaron antes de 2019, el beneficio de la contratación de seguro de vida vinculado a la hipoteca redunda principalmente en la propia entidad.
Cuando se provoca un desequilibrio importante en los derechos y obligaciones de las partes, en contra de las exigencias de la buena fe y en perjuicio del consumidor, se considera abusivo y se puede reclamar.
Los 5 requisitos para reclamar reclamar un seguro de vida vinculado a una hipoteca
De manera general, es necesario cumplir 5 condiciones para poder reclamar un seguro vinculado a una hipoteca. Son estas:
1. Haber firmado la hipoteca antes de 2019
El contrato de préstamo hipotecario debe haberse firmado o formalizado con anterioridad a junio de 2019, ya que es en ese momento cuando entra en vigor la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario, que crea un marco de protección jurídica para los particulares que contratan una hipoteca.
A partir de esa ley, ya no se imponen las primas únicas como requisito para obtener un crédito hipotecario ni se establece en qué entidad debe contratarse.
2. Haber hecho un pago único
Para que se considere un contrato abusivo, es necesario que se haya hecho un pago único o pago anticipado del seguro de vida.
Antes de la ley de 2019, lo habitual era que el prestatario se viese obligado a pagar todo el importe del seguro en una sola prima, es decir, el banco o la aseguradora cobraban la cobertura completa al inicio de la hipoteca.
3. Haber contratado el seguro de vida en el propio banco
Lo habitual es que el banco propusiese su propio seguro, o derivase al cliente a una aseguradora pero vinculada a la misma entidad. En cualquier caso, el prestatario no tenía la opción de valorar otras alternativas.
4. Que el importe del seguro que haya incluido en la financiación del préstamo
Cuando se contratan este tipo de seguros de prima única, el importe del seguro se sumaba al total del préstamo hipotecario, aumentando así el capital concedido y, como consecuencia, incrementando los intereses.
Obviamente, esto es positivo para la entidad prestataria pero repercute negativamente en el cliente que contrata la hipoteca, ya que los gastos del seguro se suman a los del préstamo existente.
5. Falta de transparencia
La mayoría de los clientes que demandan a una entidad bancaria por un seguro de vida vinculado a la hipoteca, no fueron informados de manera clara sobre el funcionamiento de ese tipo de seguros y su repercusión en el préstamo hipotecario.
Además, la contratación de ese seguro concreto se les planteó como condición indispensable para poder acceder a la hipoteca y comprar su vivienda.
Estos son los requisitos genéricos necesarios para plantear una demanda, aparte de disponer de la documentación necesaria, como es la escritura de la hipoteca, una copia de la póliza y el justificante de haber pagado la prima única.
¿Qué se puede obtener tras la reclamación?
En España ya hay un número importante de sentencias que dan la razón al consumidor. Lo que se puede obtener tras la reclamación es que se declare la abusividad del contrato vinculado al préstamo hipotecario y se logre la devolución del precio del seguro.
En cualquier caso, es necesario valorar de forma individualizada cada caso. Por eso, si crees que acabamos de describir tu situación, no pierdas tiempo y ponte en contacto con nosotros.
Nuestro despacho de abogados está especializado en este tipo de casos. Podemos ayudarte a recuperar tu dinero, asesorándote y guiándote a través del proceso judicial.