Vas al banco a solicitar una hipoteca y tu entidad te ofrece la posibilidad de contratar un seguro de vida hipotecario de prima única. ¿Sabes qué es y cuáles son sus implicaciones?
Lamentablemente, en España se han firmado muchas hipotecas abusivas vinculadas a este tipo de producto, sobre todo antes de 2019. La buena noticia es que se puede reclamar y recuperar el dinero.
La Ley Hipotecaria de 2019 lo posibilita y ya existen numerosas sentencias favorables que han permitido la recuperación de hasta 30.000 euros.
Somos Abogados Especialistas en Seguros y Bancario y te vamos a explicar lo básico que necesitas saber sobre el seguro de vida hipotecario de prima única.
¿Qué es un seguro de vida hipotecario?
Un seguro de vida hipotecario, también conocido como seguro de vida vinculado a una hipoteca, es una forma de protección diseñada específicamente para cubrir el saldo pendiente de una hipoteca en caso de fallecimiento del titular de la misma.
Este tipo de seguro está diseñado para brindar tranquilidad tanto al prestatario como al prestamista, asegurando que, en caso de que el titular de la hipoteca fallezca antes de saldar la deuda, los beneficiarios designados podrán liquidar o reducir la hipoteca.
¿Y el seguro de vida hipotecario de prima única?
Un seguro hipotecario de prima única es un tipo de seguro de vida que, como otros, está diseñado para cubrir el saldo pendiente de una hipoteca en caso de fallecimiento o incapacidad del titular. La diferencia es que se paga en un único desembolso al momento de la contratación, en lugar de hacerlo en cuotas periódicas como otro tipo de seguros.
Muchos de estos seguros se contrataron antes de la entrada en vigor de la Ley de Crédito Hipotecario en el año 2019, y están generando un volumen importante de reclamaciones, básicamente por estas razones:
- Importante desembolso inicial: al tener que abonarse en su totalidad al inicio de la hipoteca (en lugar de renovarlo en plazos anuales), supone una carga importante para el cliente.
- Mayor prima en la hipoteca: el seguro se vincula a la hipoteca, es decir, se suma a la cuota hipotecaria inicial. Un cargo extra con el que, muy probablemente, el cliente no contaba.
- Más caro que otros seguros: en una comparativa entre seguros, el precio de los seguros de vida hipotecarios de prima única suele ser mayor.
- Práctica abusiva: muchos bancos obligaron a sus clientes a suscribir este tipo de seguro como condición para la concesión de la hipoteca.
- Falta de transparencia: algunos bancos no proporcionaron información clara y suficiente sobre el coste total del seguro vinculado, impidiendo que el prestatario compararse con otras opciones.
- Dificultades para la devolución del capital: en caso del fallecimiento del titular a los pocos años de la contratación del seguro de prima única, quedará un exceso de capital pagado que, a buen seguro, el banco intentará no devolver.
- Dificultad de cancelación y recuperación del importe: el asegurado no tiene la opción de anular el seguro o cambiarlo por otro producto más barato, porque ya lo ha pagado. Para los bancos, el seguro de vida de prima única es muy ventajoso porque de un solo pago liquidan toda la póliza, sin miedo a que el cliente cancele o no renueve el seguro de forma anual.
Para redondear la operación (a favor del banco) el seguro de vida se incluye como un gasto dentro de toda la operación y en ocasiones el tomador del préstamo hipotecario ni siquiera es beneficiario, lo es el banco.
Así, el banco ofrece un préstamo mayor, con más intereses y aumenta su volumen de negocio.
Ley de Crédito Hipotecario de 2019: ¿qué cambia?
La entrada en vigor de la Ley de Crédito Hipotecario en el año 2019 supuso un antes y un después en la regulación de los seguros de vida vinculados a las hipotecas en varios aspectos importantes.
Esta ley, también conocida como Ley 5/2019, de 15 de marzo, introdujo una serie de cambios significativos que afectan directamente a la contratación y comercialización de estos seguros. Algunos de los cambios más relevantes incluyen:
Transparencia y competencia
La ley establece medidas para promover la transparencia y la competencia en el mercado de seguros vinculados a hipotecas. Esto incluye la obligación de proporcionar información clara y comprensible sobre las características y costos del seguro, así como la posibilidad de comparar diferentes ofertas antes de contratar.
Libertad de elección
La normativa garantiza el derecho del prestatario a elegir libremente la entidad aseguradora con la que contratar el seguro vinculado a la hipoteca. Esto impide que las entidades financieras impongan la contratación del seguro con una aseguradora específica como condición para otorgar el préstamo hipotecario.
Comisiones controladas
La ley limita las comisiones que las entidades financieras pueden cobrar por la contratación del seguro de vida vinculado a la hipoteca. Esto busca evitar que los consumidores paguen comisiones excesivas que aumenten el costo total del préstamo hipotecario.
Posibilidad de cancelación
Se refuerzan los derechos y protecciones para los consumidores, incluyendo la posibilidad de cancelar el seguro vinculado a la hipoteca en cualquier momento y sin costos adicionales después del primer año de contratación.
¿Sabías que puedes reclamar la devolución de todo lo pagado por tu seguro hipotecario?
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