Las cláusulas suelo han sido una trampa para miles de hipotecados, que han pagado mucho más de lo que deberían sin siquiera saberlo. A pesar de las numerosas sentencias a favor de los consumidores, muchos aún creen que están fuera de plazo para reclamar y recuperar su dinero. Pero ¿es realmente así?
Pocos saben que, cuando se trata de una cláusula abusiva, no existe un límite de tiempo para reclamar el dinero. Somos Abogados Especialistas en Seguros y Bancario y queremos que sepas que, si te encuentras entre los afectados, es posible que aún tengas la oportunidad de exigir lo que te corresponde.
La cláusula suelo: la trampa de muchas hipotecas
Si tienes una hipoteca o estás pensando en pedir una, seguro que has oído hablar de las cláusulas suelo. Se trata de una condición contractual, dentro de un contrato de hipoteca de tipo variable, que establece un límite mínimo a los intereses que el prestatario debe pagar, sin importar lo bajo que caiga el índice de referencia, como el Euríbor.
Si la hipoteca tiene esta cláusula, aunque los intereses generales bajen, el prestatario continuará pagando una tasa mínima estipulada por el banco, lo que puede resultar en pagos más altos de los esperados.
Cómo identificar si tienes una cláusula suelo
El problema empieza desde el momento en que muchas personas no saben que tienen una cláusula suelo en sus contratos, bien por falta de transparencia por parte de la entidad que emite el préstamo, bien porque confiaron a ciegas en su banco y no pidieron asesoramiento antes de firmar, o por otros motivos.
La primera pista, y el hilo del que hay que tirar, es cuando el cliente con una hipoteca a interés variable se da cuenta de que, aunque el Euríbor baja, sus pagos mensuales se mantienen constantes. Si no aprecias reducciones en las cuotas cuando el índice baja, es probable que tengas una cláusula suelo.
Para saberlo con certeza, hay que leer detenidamente el contrato hipotecario, buscando términos como “límite de variabilidad”, “limitaciones al interés” o directamente “suelo”. También puedes llevarle el contrato a un asesor independiente y pedirle que resuelva tus dudas.
Identificar la presencia de una cláusula suelo es el primer paso para reclamar.
>> Para saber más: Cláusulas suelo: estos son los pasos para reclamar.
Plazo para reclamar la nulidad de una cláusula suelo: no prescribe
Uno de los mayores temores de los consumidores es perder la oportunidad de reclamar por haber dejado pasar demasiado tiempo.
Para que se pueda recuperar lo que se ha pagado de más en la hipoteca por tener una cláusula suelo, debe declararse la nulidad de dicha cláusula. Una vez que judicialmente, se ha declarado nula, se elimina del contrato y el banco será condenado a devolver las cantidades que han sido pagadas en exceso desde el principio del préstamo.
Un punto crucial en el debate sobre las cláusulas suelo fue la sentencia emitida por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) el 21 de diciembre de 2016. En esta decisión histórica, el TJUE corrigió el criterio adoptado por el Tribunal Supremo de España, que inicialmente solo permitía la devolución de las cantidades pagadas en exceso desde mayo de 2013.
El TJUE, por el contrario, estableció que los bancos debían devolver todas las cantidades pagadas desde el inicio del préstamo, en caso de que se declarara la nulidad de la cláusula suelo.
Este fallo fue clave para los consumidores, ya que garantizó el derecho a una devolución completa, haciendo retroactiva la reclamación. De esta forma, los afectados no solo podían eliminar la cláusula abusiva de su contrato, sino también recuperar todo el dinero pagado de más desde la firma del préstamo hipotecario.
El Tribunal supremo amplía el plazo para reclamar gastos hipotecarios abusivos
Recientemente (2024) el TJUE volvió a pronunciarse sobre el tema de las cláusulas abusivas en los contratos hipotecarios, reafirmando la protección de los consumidores.
En esta nueva sentencia, se aclara que los plazos de prescripción no pueden aplicarse hasta el momento en que el consumidor tenga conocimiento efectivo del carácter abusivo de la cláusula y de sus derechos.
La sentencia subraya que el plazo para reclamar no comienza a contar desde el último pago realizado bajo la cláusula abusiva, sino desde el momento en que el consumidor toma conciencia de la abusividad de la cláusula, lo cual ocurre generalmente cuando un juez declara la nulidad de la misma.
>> Amplía la información: ¿Pendiente de reclamar gastos hipotecarios abusivos? El Tribunal Supremo amplía el plazo
Esto es crucial, porque significa que los bancos no pueden argumentar la prescripción de la acción simplemente porque ha pasado un tiempo desde el último pago. Si el consumidor no sabía que estaba siendo afectado por una cláusula abusiva, el plazo no puede empezar a correr.
Por tanto, se garantiza así la protección efectiva de los derechos de los consumidores en toda la Unión Europea.
En conclusión: los consumidores que se ven afectados por una cláusula suelo tienen pleno derecho a reclamar, sin límite de tiempo, si la demanda se basa en la abusividad de la cláusula.
El respaldo jurídico que ofrecen las sentencias del TJUE, tanto en 2016 como en 2024, refuerza la protección de los hipotecados frente a cláusulas abusivas impuestas por las entidades financieras.
Nuestro consejo, como despacho especializado en derecho bancario, es que revises tu contrato, te pongas en contacto con nosotros para asesorarte legalmente y no dejes pasar la oportunidad de recuperar el dinero pagado de más.