Tienes una hipoteca está vinculada al Euríbor. Cuando los tipos de interés suben, tus cuotas aumentan; pero cuando el Euríbor baja, ¿esperas pagar menos? Si tu hipoteca tiene una cláusula suelo, este alivio nunca llega.
Esta penalización oculta en muchos contratos hipotecarios ha afectado a miles de consumidores.
Somos Abogados Especialistas en Seguros y Bancario, y estamos ayudando a muchas personas a anular esta cláusula en los tribunales y recuperar el dinero que pagaron de más en su hipoteca.
¿Qué es una cláusula suelo?
Una cláusula suelo es una condición incluida en algunos contratos de préstamo hipotecario de tipo variable que establece un límite mínimo a los intereses que el prestatario debe pagar, independientemente de las fluctuaciones del índice de referencia.
En España, las hipotecas más comunes a tipo variable tienen como referente el Euribor. Cuando el índice sube, las cuotas mensuales aumentan. Y cuando baja, las cuotas disminuyen… siempre que no exista una cláusula suelo que lo impida.
Una fluctuación en este índice puede implicar cientos o miles de euros de diferencia en las cuotas anuales de la hipoteca, por lo que es natural que los prestatarios estén siempre atentos a sus movimientos.
Y es entonces cuando, en algunos casos, llega la sorpresa: en la hipoteca hay una cláusula suelo que no le permite obtener todo el beneficio posible de las bajadas de tipos de interés.
Por ejemplo, si el Euríbor está al 0,1% pero la cláusula suelo fija un mínimo del 3%, el cliente seguirá pagando intereses al 3% en lugar de beneficiarse de la bajada del Euríbor.
Es decir, si el interés sube, el prestatario paga más. Y si el interés baja, no paga menos. ¿Parece abusivo? Seguramente lo es.
¿Cuándo es abusiva una cláusula suelo?
Las cláusulas suelo han sido objeto de muchas controversias por ser consideradas abusivas en ciertos casos.
En general, una cláusula se considera abusiva cuando genera un desequilibrio significativo entre los derechos y obligaciones de las partes, en perjuicio del consumidor. Esto sucede especialmente cuando la cláusula no ha sido explicada de manera clara y comprensible, lo que impide que el prestatario entienda plenamente sus implicaciones.
La mayoría de las sentencias que consideran abusivas las cláusulas suelo se basan principalmente en la falta de transparencia al momento de su inclusión en los contratos hipotecarios.
Los tribunales han determinado que, en muchos casos, los bancos no informaron adecuadamente a los prestatarios sobre el funcionamiento y las consecuencias económicas de estas cláusulas, lo que impidió que los consumidores comprendieran plenamente los términos de su hipoteca.
>> ¿Pendiente de reclamar gastos hipotecarios abusivos? El Tribunal Supremo amplía el plazo.
¿Merece la pena reclamar? Estos son los pasos
En junio de 2022, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) emitió una sentencia relevante sobre las cláusulas suelo. Confirmó que si una cláusula suelo es declarada abusiva en un contrato hipotecario, el cliente tiene derecho a recuperar todas las cantidades pagadas de más desde la fecha de firma de la hipoteca.
El Tribunal Europeo ha allanado el camino para que los consumidores que, siguiendo la doctrina del Supremo, solo reclamaron la devolución de cantidades pagadas de más a partir del 9 de mayo de 2013; ahora pueden recuperar la totalidad, desde el inicio de la aplicación de la cláusula suelo.
Esta resolución subraya que los consumidores afectados tienen derecho a una compensación total, y no parcial, cuando las cláusulas no cumplan con los criterios de transparencia.
Si sospechas que tu hipoteca incluye una cláusula suelo, o quieres saber cómo reclamarla, sigue estos pasos:
1. Reúne la documentación y asesórate con un abogado especializado en derecho bancario
El primer paso esencial es recopilar toda la documentación relacionada con tu hipoteca. Esta información será clave para identificar la existencia de la cláusula suelo y su impacto en los pagos realizados. Entre los documentos que debes reunir se encuentran:
- Escritura de la hipoteca: a menudo está redactada de manera técnica, por lo que es importante revisar este documento detenidamente.
- Recibos o extractos de las cuotas hipotecarias: para calcular el impacto económico de la cláusula suelo en tus pagos mensuales.
- Informes y comunicaciones del banco: cualquier carta o notificación del banco relacionada con tu hipoteca puede ser relevante para demostrar si la entidad te informó adecuadamente sobre la cláusula.
Una vez que tengas la documentación, es recomendable que te asesores. Un despacho como ASEB, con experiencia en litigación bancaria podrá determinar si hay una base sólida para reclamar y la estrategia a seguir.
2. Presenta una reclamación ante el banco
Este proceso se conoce como reclamación extrajudicial, ya que busca una solución amistosa o negociada con la entidad antes de recurrir a los tribunales. La reclamación debe incluir:
- Solicitud de la anulación de la cláusula suelo: pide formalmente que el banco elimine la cláusula del contrato.
- Reclamación de la devolución de las cantidades que hayas pagado de más debido a la aplicación de la cláusula suelo.
- Acreditación de la falta de transparencia: detalla los motivos por los cuales consideras que no fuiste informado adecuadamente sobre la existencia de la cláusula suelo en el momento de la firma.
Muchos consumidores han conseguido acuerdos extrajudiciales mediante este procedimiento. Si la entidad no responde favorablemente o rechaza la reclamación, puedes proceder con el siguiente paso.
3. Presenta una demanda y abre la vía judicial
Para este proceso, es fundamental el apoyo de tu abogado, que preparará la documentación necesaria y te representará ante el juez.
- La demanda debe argumentar que la cláusula suelo es abusiva por falta de transparencia, basándose en la jurisprudencia del Tribunal Supremo y del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).
- En este procedimiento, solicitarás tanto la nulidad de la cláusula como la devolución de las cantidades pagadas en exceso, con los intereses correspondientes.
Aunque el proceso judicial puede tardar más que una resolución extrajudicial, muchas sentencias recientes han sido favorables a los consumidores, lo que ha permitido que muchos prestatarios recuperen su dinero.
¿Piensas que tu hipoteca tiene una cláusula suelo? Consúltalo con nosotros, reclama y recupera tu dinero.