Cuando adquieres una vivienda mediante un préstamo hipotecario, es habitual que la entidad financiera te ofrezca un seguro de vida asociado a la hipoteca. Pero, antes de firmar, es fundamental comprender al 100% el tipo de producto que se está contratando. Por tanto, piensa… ¿sabes qué es un seguro de vida hipotecario?

Y, muy importante, ¿sabes que no es obligatorio contratarlo con el mismo banco que te está concediendo el préstamo para la hipoteca?

Somos Abogados Especialistas en Seguros y Bancario, y vamos a contarte lo que necesitas saber para contratar un seguro de visa asociado a la hipoteca.

Seguros de vida hipotecarios: esto es lo básico que tienes que saber

Un seguro de vida asociado a la hipoteca es una póliza que se contrata específicamente para cubrir el importe pendiente de una hipoteca en caso de que el titular fallezca o sufra una invalidez total y permanente. 

Este tipo de seguro se ofrece con frecuencia junto a los préstamos hipotecarios por distintas razones, tanto para proteger a la entidad financiera como a los familiares del prestatario.

Al igual que en otros contratos de seguros, el prestatario (es decir, tú, como cliente) se compromete a pagar una prima periódica (mensual, trimestral, o anual) a cambio de que la aseguradora le ofrezca una cobertura. 

En este caso, si tú falleces o sufres una invalidez total y permanente mientras la hipoteca está vigente, la aseguradora se compromete a pagar el saldo pendiente de la hipoteca directamente al banco. Así, tu familia podrá estar tranquila.

¿Por qué te lo ofrece tu entidad financiera?

Las entidades financieras te ofrecen este tipo de seguro principalmente por dos motivos:

1. Para proteger al banco: al tener un seguro de vida asociado a la hipoteca, el banco asegura que el saldo pendiente del préstamo será pagado incluso si tú no estás en condiciones de hacerlo. Esto minimiza el riesgo de impago para el banco.
2. Para proteger a tu familia: si tú falleces o quedas incapacitado y no tienes este seguro, tu familia podría enfrentar dificultades económicas para continuar pagando la hipoteca. Si no puede hacerse cargo, el impago puede desembocar incluso en la pérdida de la vivienda. 

Con el seguro, la deuda hipotecaria quedaría cubierta en los supuestos que se hayan contemplado. Así, tu familia quedaría libre de esa carga financiera y tienes la seguridad de que conservarán la vivienda.

>> Lee más aquí sobre cómo cobrar un seguro de vida 

Funcionamiento del seguro de vida asociado a la hipoteca

Cuando contratas una hipoteca, el banco puede ofrecerte este seguro como una opción. Y aunque en muchos casos los comerciales bancarios puedan dar la impresión de que es obligatorio o lo pueden plantear como condición para aprobar el préstamo hipotecario u ofrecer mejores condiciones, el cliente no está obligado a contratar un seguro de vida asociado a su hipoteca, y mucho menos hacerlo en la misma entidad. 

Es más, es algo considerado como una mala praxis. Antes de 2019, muchas hipotecas se concedían condicionando su contratación a un seguro de vida, siempre en la misma entidad o en alguna filial. Se trata de una práctica abusiva y, si es tu caso, has de saber que puedes reclamar. Aquí te lo explicamos con más profundidad.

Otra cosa diferente es que pueda ser recomendable asegurar tu hipoteca para ganar tranquilidad. 

Si lo estás considerando, debes tener muy presente que no tienes que contratarlo con el mismo banco que te otorga la hipoteca. Puedes buscar opciones con otras aseguradoras, comparar las ofertas que te proponen y elegir lo más conveniente para ti.

Estos son los tres puntos clave del seguro asociado a la hipoteca, que habrá que revisar con lupa antes de contratar. Es conveniente contar con el asesoramiento de un profesional especializado en derecho bancario como AESB para asegurarse de que no hay cláusulas abusivas :

• Prima: es el costo del seguro, que puedes pagar de forma mensual, trimestral, anual o, en algunos casos, como un pago único al inicio de la hipoteca.
• Beneficiario: en la mayoría de los casos, el beneficiario de este seguro es el banco. Esto significa que en caso de siniestro, el dinero se usa para pagar el saldo pendiente de la hipoteca directamente al banco.
• Cobertura: normalmente, cubre el saldo pendiente del préstamo en el momento del siniestro. Si has pagado una parte significativa de tu hipoteca, la cantidad que cubrirá será menor.

Si no lo ves claro, recuerda siempre que tienes derecho a buscar y contratar un seguro con otra entidad que te ofrezca mejores condiciones o un precio más competitivo.

Pros y contras de contratar un seguro de vida asociado a la hipoteca

Como cualquier seguro, hay una serie de ventajas que tienen mucho peso a la hora de contratar. En este caso, la seguridad de no poner en riesgo la vivienda es sumamente importante. Y además:

1. Tranquilidad: Saber que tu familia no quedará con una deuda significativa en caso de tu fallecimiento o invalidez.
2. Seguridad para la vivienda: Garantiza que tu familia no perderá la casa por no poder pagar la hipoteca.
3. Condiciones más favorables: Algunos bancos ofrecen condiciones más favorables en la hipoteca si contratas el seguro con ellos, aunque esto debe ser evaluado cuidadosamente.

En la otra cara de la moneda, hay que sopesar bien los costes adicionales. Cualquier seguro que contrates es un gasto extra que debes considerar en tu presupuesto.

En definitiva, un seguro de vida asociado a la hipoteca puede ser una herramienta muy útil para proteger a tu familia y asegurar que la vivienda se mantenga en caso de eventos inesperados. Sin embargo, es fundamental que entiendas completamente el producto, compares diferentes opciones y leas detenidamente las condiciones antes de tomar una decisión.

Si tienes más preguntas específicas o necesitas ayuda adicional para evaluar tus opciones, estaremos encantados de asistirte en el proceso. ¿Nos llamas?