Hay muchas razones para contratar un seguro de vida, desde para proteger el bienestar de la familia en caso de fallecimiento hasta planificar el ahorro personal a largo plazo… Lo importante es elegir el tipo de seguro de vida adecuado para cada necesidad y asegurarse de conocer a fondo las condiciones que ofrece y las obligaciones que implica.
¿Conoces los diferentes tipos de seguro de vida? Vamos a mostrarte cuáles son los más habituales.
¿Qué es un seguro de vida?
Los seguros de vida son contratos entre un asegurado y una compañía de seguros en los que el asegurado paga primas regulares a cambio de una suma de dinero designada, que se paga a los beneficiarios elegidos después de la muerte del asegurado.
Esto es así de modo general. Mirando en detalle, hay muchos tipos de seguros de vida, ya que cada entidad puede crear y ofrecer sus propios productos, con distintas coberturas para ampliar el nivel de protección del asegurado.
En líneas generales, se dividen en dos grandes bloques: vida riesgo y vida ahorro.
A. Seguros de vida riesgo o de fallecimiento
Se trata del seguro de vida más habitual y básico, con el que el asegurado pretende asegurar el bienestar y la estabilidad económica de su familia (o los beneficiarios que el asegurado determine) en el caso de que fallezca o sufra una incapacidad, según lo estipulado en el contrato.
El asegurado contrata la póliza y paga una cuota, para que en caso de fallecimiento, los beneficiarios designados cobren la indemnización que se haya pactado.
Según el tipo de póliza, el seguro puede cubrir también enfermedades graves, invalidez o incapacidad.
Los seguros de vida riesgo se dividen en dos tipos:
1. Seguros de vida entera
Este tipo de seguro proporciona cobertura de por vida, sin fecha límite, siempre y cuando se continúen pagando las primas. Cuando el asegurado fallece, el seguro garantiza el capital establecido en el contrato.
Además del beneficio por fallecimiento, el seguro de vida entera también tiene un valor en efectivo que puede acumularse con el tiempo y que el titular puede usar en vida, en función de las condiciones pactadas en la póliza.
Las primas para este tipo de seguro suelen ser más altas que las del seguro temporal, ya que la cobertura es permanente y se incluye un componente de inversión.
Este tipo de seguro proporciona estabilidad financiera a largo plazo y se suele utilizar como una herramienta de planificación financiera integral.
2. Seguros de vida temporal
También conocido como seguro de vida a término, este tipo de seguro proporciona cobertura por un período específico de tiempo, como 10, 20 o 30 años. Si el asegurado fallece durante el plazo del seguro, los beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento.
Suele contratarse, por ejemplo, para garantizar que se podrá amortizar una hipoteca en caso de fallecimiento del titular de la póliza.
Este seguro no tiene un valor en efectivo acumulativo y la cobertura termina al final del plazo especificado, sin valor de rescate, es decir, sin la posibilidad de recuperar el dinero invertido en el seguro una vez que el plazo finalice.
Es una opción más económica en comparación con el seguro de vida entera debido a su naturaleza temporal y la ausencia de un componente de ahorro.
B. Seguros de vida ahorro o supervivencia
Se trata de un producto que combina la protección de vida y el ahorro.
A diferencia de los seguros de vida riesgo, que se centran principalmente en proporcionar un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios en caso de muerte del asegurado durante un período determinado, los seguros de vida ahorro están diseñados para acumular un valor en efectivo a lo largo del tiempo, además de proporcionar una cobertura de seguro de vida (es decir, cobro de indemnización en caso de fallecimiento).
Son una opción muy demandada como complemento a la prestación por jubilación o como parte de la planificación del ahorro personal o familiar.
Hay 3 tipos principalmente:
1. Planes de Previsión Asegurados (PPA)
Es un producto similar al plan de pensiones,. El asegurado hará aportaciones económicas que se invierten en acciones, bonos o fondos de inversión, con el objetivo de hacer crecer el capital aportado con el paso del tiempo.
No disfruta de exención de impuestos, aunque sí se pueden deducir las aportaciones en la declaración de la renta.
El dinero solo se puede rescatar llegada la jubilación (salvo circunstancias excepcionales recogidas en el contrato de la póliza)
2. Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP)
Es un seguro diseñado para complementar la jubilación y proporcionar una fuente de ingresos adicional en el futuro. Los intereses generados están libres de impuestos, condicionados a una duración mínima (5 años) y las condiciones especificadas en la contratación.
En este caso, no es posible el rescate parcial, solamente total.
3. Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)
Permite al titular hacer aportaciones periódicas o puntuales con el objetivo de acumular un capital a largo plazo y conseguir una renta vitalicia. Muchas personas lo eligen como alternativa a los planes de pensiones tradicionales.
Ofrece ventajas fiscales en forma de exención de impuestos sobre los rendimientos obtenidos y sobre las prestaciones percibidas en forma de capital o renta vitalicia, siempre que se cumplan ciertos requisitos.
Otra ventaja es que se puede disponer del dinero anticipadamente, contando con los impuestos correspondientes.
¿Qué hacer cuando la compañía aseguradora da problemas?
Hoy en día, el seguro de vida es un producto muy popular y muchas personas tienen uno contratado.
Lamentablemente, son muy habituales los problemas con compañías de seguros que se niegan a pagar las coberturas pactadas en la póliza o a facilitar el rescate del seguro, argumentando diferentes razones.
En esos casos, solo hay un camino: asesorarse adecuadamente y, si procede, llegar hasta los tribunales para reclamar.
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