Tener una vivienda en propiedad es un gran respaldo en la jubilación, pero ¿y si pudieras convertir ese patrimonio en liquidez sin venderla? La hipoteca inversa promete justamente eso: recibir ingresos extra utilizando la vivienda como garantía, sin dejar de ser su dueño.

A primera vista, parece una solución ideal para complementar la pensión y mejorar la calidad de vida en la vejez. Sin embargo, este producto financiero tiene implicaciones que no siempre se explican con claridad. ¿Es realmente una buena opción? ¿Cuáles son sus riesgos?

Somos Abogados Especialistas en Seguros y Bancario, y en este artículo queremos explicarte qué es una hipoteca inversa y cuáles son los principales riesgos que debes conocer antes de contratarla.

¿Qué es la hipoteca inversa y cómo funciona?

La hipoteca inversa es un préstamo dirigido a personas mayores de 65 años propietarias de una vivienda. A diferencia de una hipoteca tradicional, el banco paga al propietario, utilizando el inmueble como garantía, sin que este pierda su titularidad.

Para acceder a este producto, la vivienda debe ser la residencia habitual y estar en buen estado. El dinero puede recibirse en un único pago (capital único), en rentas periódicas (vitalicia o temporal) o combinando ambas opciones. 

En el caso de la renta temporal, es clave revisar si está vinculada al Índice de Precios al Consumo (IPC), ya que, sin actualización, la inflación acaba reduciendo el poder adquisitivo del beneficiario.

La hipoteca inversa permite obtener liquidez sin vender la vivienda, aunque es fundamental analizar las condiciones y costos asociados antes de contratarla.

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¿Es todo tan bonito como parece? Estos son los riesgos reales de las hipotecas inversas 

La contratación de una hipoteca inversa conlleva algunos riesgos que es importante conocer antes de firmar, para así tomar una decisión informada. Vamos a analizarlos uno por uno.

1. La deuda crece con el tiempo

Cuando firmas una hipoteca inversa, el banco te presta dinero usando tu casa como garantía. Pero ¿el banco da dinero gratis? Nunca. Hay intereses, y se acumulan con el tiempo.

Aunque en España los herederos pueden optar por liquidar la deuda sin comprometer su propio patrimonio, si el valor de la vivienda no es suficiente para cubrir lo adeudado, lo más probable es que tengan que venderla para saldar la hipoteca. 

2. Puede reducir o eliminar la herencia de tus hijos o herederos

¿Qué pasa cuando el titular fallece? El banco tiene derecho a recuperar el dinero prestado, por lo que los herederos deben tomar una decisión:

• Pagar la deuda y quedarse con la casa.
• Vender la casa y usar el dinero para saldar la deuda.
• Entregar la vivienda al banco, si la deuda es mayor que su valor.

Si la deuda ha crecido significativamente, los herederos en ocasiones se encuentran con que conservar la vivienda es financieramente inviable. 

No obstante, en España las hipotecas inversas están diseñadas para que los herederos liquiden la deuda sin asumir compromisos adicionales. Esto significa que, si el saldo deudor es superior al valor de la vivienda, la familia tiene la opción de entregar el inmueble sin necesidad de pagar ninguna cantidad adicional.

3. Comisiones y gastos ocultos

Existen costes asociados con el potencial de reducir significativamente la cantidad final de dinero que se recibe, tales como los gastos de tasación, comisiones de apertura y honorarios notariales. Algunas entidades también incluyen seguros de vida o de hogar como parte del contrato, lo que encarece aún más el producto.

Es clave revisar con un abogado o asesor financiero todas las condiciones del contrato para asegurarse de que las comisiones no sean excesivas y evitar sobrecostes innecesarios.

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4. Problemas si necesitas vender o mudarte

¿Qué pasa si en unos años necesitas mudarte, ingresar en una residencia o simplemente decides vender la casa? Tendrás que liquidar la deuda con el banco antes de poder disponer libremente del inmueble. 

En la mayoría de los contratos, si la vivienda deja de ser la residencia habitual del titular, la entidad financiera tiene la potestad de exigir el pago total del préstamo. Esto es un problema cuando el propietario no quiere o no puede vender en ese momento.

5. Productos vinculados o cláusulas abusivas

Mucho cuidado con los productos vinculados. Algunas entidades pueden ofrecer seguros de vida, seguros de hogar o productos de inversión como parte de la hipoteca inversa. En algunos casos, pueden ser opcionales, pero en otros son requisitos para acceder a la financiación, lo que encarece el coste final.

Es recomendable revisar con un experto legal si estos productos son realmente necesarios o si se pueden negociar mejores condiciones. 

También es importante analizar el contrato en busca de cláusulas que dificulten la renegociación o refinanciación de la deuda por parte de los herederos.

¿Cuándo puede ser buena idea contratar una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa puede ser una buena opción para personas mayores de 65 años que necesitan liquidez sin vender su vivienda, especialmente si su pensión es insuficiente para mantener su nivel de vida. También puede ser adecuada para quienes no tienen herederos o cuyos herederos no desean conservar la propiedad.

Sin embargo, antes de contratarla, es fundamental analizar cada caso particular, evaluar los costes y condiciones, y considerar alternativas que quizá sean más ventajosas. 

Si decides seguir adelante, hazlo con asesoramiento profesional independiente y revisa bien el contrato para evitar sorpresas desagradables en el futuro.

Nuestra recomendación: consulta con nosotros para asegurarte de que tomas la mejor decisión para ti y para proteger tu patrimonio.