La decisión de adquirir una vivienda y financiarla a través de una hipoteca es uno de los pasos más significativos en la vida de una persona. Sin embargo, hay un factor que a menudo pasa desapercibido pero que puede tener un impacto monumental a largo plazo: la letra pequeña del contrato hipotecario. Especialmente, si estás contratando una hipoteca multidivisa. 

¿En qué hay que fijarse? Somos Abogados Especialistas en Seguros y Bancario y vamos a darte unas indicaciones que te serán de utilidad antes de firmar una hipoteca multidivisa

La importancia de asesorarse al contratar una hipoteca multidivisa

Cuando se contrata una hipoteca, la atención se suele centrar en aspectos como la ubicación de la propiedad, el tamaño de la cuota inicial o el plazo del préstamo. 

Es tentador dejarse llevar por las promesas de tasas de interés bajas y condiciones aparentemente favorables, pero, como suele decirse, el diablo está en los detalles. 

>> ¿Qué son las hipotecas multidivisa?

Es precisamente en las cláusulas y términos aparentemente insignificantes, donde puede estar la diferencia entre una experiencia hipotecaria tranquila o una pesadilla financiera.

Y cuando se trata de hipotecas multidivisa, esta atención a los detalles se vuelve aún más crítica. La naturaleza compleja de estos préstamos, donde el capital y los intereses están denominados en una divisa extranjera, añade un nivel adicional de incertidumbre y riesgo financiero. 

Por eso, analizar minuciosamente cada aspecto del contrato, incluso con asesoramiento profesional, es imprescindible antes de comprometerse con una entidad prestataria durante muchos años.

Un asesor financiero independiente puede proporcionar una perspectiva objetiva y experta sobre si una hipoteca multidivisa es la opción adecuada, en función de la situación financiera y los objetivos del prestatario.

Además, puede ayudar a evaluar la capacidad de pago en diferentes escenarios económicos, identificar posibles riesgos y costos ocultos, y ofrecer alternativas viables. Incluso es recomendable hacer simulaciones de diferentes escenarios económicos para ayudar a anticipar fluctuaciones en los tipos de cambio y su impacto en los pagos mensuales.

Atención a estos puntos: qué hay que tener en cuenta cuando se contrata una hipoteca multidivisa

Lo primero que hay que saber es que estamos ante un producto de alto riesgo. 

Su característica más significativa es que está expuesta a riesgos cambiarios. Al estar denominada en una moneda extranjera, cualquier fluctuación en los tipos de cambio afecta al monto total adeudado y a los pagos mensuales del préstamo. Si la moneda se deprecia no hay problema, pero una apreciación repentina va a suponer un aumento sustancial de la deuda y un dolor de cabeza para el prestatario.

Esta complejidad del producto no es un problema en sí mismo. Lo que es un problema es que este producto se coloque a personas con pocos conocimientos del mundo financiero, que no sean capaces de valorar adecuadamente los riesgos y gestionar la incertidumbre que acarrea un producto de alta volatilidad.

Dicho esto, ¿a qué hay que prestar atención? Toma nota de estos puntos:

Tipo de interés

Es fundamental comprender a fondo el tipo de interés (fijo, variable o mixto), así como la forma en que se calcula y ajusta con el tiempo. Los cambios en los tipos de interés van a afectar significativamente los pagos mensuales y el monto total adeudado.

Cláusulas sobre fluctuaciones cambiarias

La letra pequeña debe detallar cómo se manejarán las fluctuaciones en los tipos de cambio y cómo afectarán los pagos mensuales: márgenes aplicados al tipo de cambio, límites en las variaciones permitidas, medidas de protección contra movimientos bruscos en las divisas, etc.

Comisiones y “gastos ocultos”

¿Sabes que, en el caso de las hipotecas multidivisa, se puede aplicar una comisión de apertura debido a que hay que hacer un cambio de moneda? ¿Y te han dicho que posiblemente deberás pagar otra comisión cada vez que quieras hacer un cambio de moneda? Las comisiones por conversión de divisas pueden pasar desapercibidas en el contrato, pero son un “extra” que hay que tener en cuenta. 

De la misma manera, si la entidad prestamista requiere que se abra una cuenta específica para la gestión del préstamo, hay que analizar qué gastos de mantenimiento implica. 

Penalizaciones por amortización anticipada

Si bien las penalizaciones por amortización anticipada tienen que estar especificadas en el contrato, a veces el prestatario puede no ser consciente de su alcance completo o de cómo afectarán a sus finanzas, en caso de que deseen liquidar el préstamo antes de la fecha de vencimiento.

>> Para ayudarte más, aquí tienes 10 consejos para contratar una hipoteca multidivisa.